Für Millionen Riester-Sparer stellt sich ab 2027 eine wichtige Frage: Was passiert mit dem bestehenden Vertrag? Das neue Altersvorsorgedepot soll höhere Renditechancen bieten und die private Altersvorsorge flexibler machen. Doch ein Wechsel ist nicht automatisch die bessere Lösung.

Das Bundesfinanzministerium stellt klar: Bestehende Riester-Verträge können mit der bisherigen Förderung weitergeführt werden. Alternativ kann das angesparte Riester-Vermögen auch ins neuen Altersvorsorgedepot übertragen werden. Bereits erhaltene staatliche Förderungen müssen bei einem zulässigen Wechsel nicht zurückgezahlt werden.

In der Modellrechnung unterstellt das Portal für das Altersvorsorgedepot eine durchschnittliche Rendite von sechs Prozent jährlich, für alte Riester-Verträge zwei Prozent.

Finanztip nennt allerdings keine konkrete Riester-Sparsumme, ab der sich der Wechsel ins Altersvorsorgedepot lohnt. Ob sich der Wechsel lohnt, hänge demnach zusätzlich von den künftigen Einzahlungen, der Förderung und den Kosten ab.

Das neue System funktioniert anders: Bis zu einem Eigenbeitrag von 360 Euro gibt es 50 Prozent staatlichen Zuschuss, für weitere Einzahlungen bis 1800 Euro sind es 25 Prozent. Für jedes kindergeldberechtigte Kind gibt es eine Zulage von bis zu 300 Euro im Jahr, abhängig von der Höhe der eigenen Einzahlung.

Gerade bei geringem Einkommen und mehreren Kindern kann deshalb der alte Vertrag vorteilhaft sein. „Finanztip“ nennt Geringverdiener mit Kindern ausdrücklich als Gruppe, für die sich die alte Förderung lohnen kann.

Wer dagegen einen bestehenden Riester-Vertrag mit einer garantierten lebenslangen Rente besitzt, sollte genau prüfen, welchen Vorteil er mit dem Wechsel aufgibt. Der neue Auszahlungsplan kann zwar mehr Flexibilität bieten, ersetzt aber nicht zwingend die lebenslange Rentenzahlung.

Das neue Modell beseitigt das Kostenproblem also nicht automatisch. Beim Standardprodukt soll die Effektivkostenbelastung zwar bei höchstens einem Prozent liegen. Welche konkreten Angebote tatsächlich auf den Markt kommen und wie teuer sie sind, zeigt sich aber erst mit dem Start.

Wer sein Riester-Guthaben später für eine selbst genutzte Immobilie einsetzen will, sollte beim Wechsel genau prüfen, ob das neue Altersvorsorgedepot diese Möglichkeit überhaupt bietet. Finanztip erwartet, dass insbesondere günstige Angebote auf die Wohnriester-Funktion verzichten könnten.

Unterm Strich gibt es deshalb keine pauschale Empfehlung für oder gegen den Übertrag. Wer einen alten Riester-Vertrag besitzt, sollte vor dem Wechsel vor allem Guthaben, Zulagen, Kosten, Garantien und die geplante Verwendung des Geldes vergleichen. Erst danach zeigt sich, welches System tatsächlich die bessere Altersvorsorge bietet.