Wer sich mit der privaten Krankenversicherung beschäftigt, sieht zunächst meist zwei Dinge: den heutigen Beitrag und eine lange Liste versicherter Leistungen. Beides ist wichtig. Für eine Entscheidung, die möglicherweise 40 oder 50 Jahre Bestand haben soll, reicht das aber nicht.

Dabei reicht eine einzelne Beitragskurve nicht. Entscheidend ist, ob der Versicherte noch im ursprünglichen Tarif steckt oder zwischenzeitlich Tarif, Leistungen oder Selbstbeteiligung verändert hat.

Denn ein Verlauf kann hervorragend aussehen, nachdem ein Versicherter intern gewechselt oder seine Selbstbeteiligung erhöht hat. Ein schöner Beitragsverlauf ist noch kein Beweis für Beitragsstabilität.

Reale Policen und Beitragsverläufe über Jahrzehnte können deshalb erheblich aufschlussreicher sein als eine theoretische Hochrechnung für die Zukunft.

Leistungen über den Höchstsätzen der Gebührenordnungen, sehr teure Privatkliniken, umfangreiche Auslandsleistungen oder extrem großzügige Vorsorgeleistungen können attraktiv sein – verursachen aber möglicherweise erhebliche Kosten.

Die Frage lautet deshalb nicht: Welcher Tarif bietet am meisten? Sondern: Welche Leistungen sind medizinisch wichtig – und welche sehen vor allem im Verkauf spektakulär aus?

Aus einem hohen Beamtenanteil oder der Teilnahme an der Öffnungsaktion lässt sich allein keine spätere Beitragsentwicklung ableiten. Die Annahmepolitik ist aber ein weiterer Baustein bei der Beurteilung eines Kollektivs – und für Verbraucher aus Vergleichsrechnern kaum ersichtlich.

Was passiert bei jahrelanger Physio-, Ergo- oder Logopädie? Gibt es feste Erstattungssätze bei Heilmitteln? Sind Hilfsmittel in Euro begrenzt oder genehmigungspflichtig? Ist Psychotherapie hinsichtlich Sitzungszahl oder Erstattung eingeschränkt?

Feste Eurogrenzen verlieren ohne Anpassung durch Inflation über Jahrzehnte zusätzlich an Wert. Ob ein Tarif gut ist, entscheidet sich nicht an einer Zahnreinigung für 120 Euro, sondern möglicherweise an einer Behandlung, die eines Tages 30.000 Euro kostet.

Der Arbeitgeber beteiligt sich an den Beiträgen, gleichzeitig unterscheiden sich GKV und PKV bei der steuerlichen Berücksichtigung. Bei der PKV ist unter anderem entscheidend, welcher Beitragsanteil der steuerlich begünstigten Basisabsicherung zugeordnet wird. Krankentagegeld ist wiederum gesondert zu betrachten.

Bei Selbstständigen und Freiberuflern fällt der fehlende Arbeitgeberzuschuss weg: Sie tragen ihren Beitrag grundsätzlich selbst, sodass ein Beitragsunterschied zunächst stärker durchschlägt. Aber auch hier entsprechen 400 Euro weniger PKV-Beitrag wegen der steuerlichen Wirkung nicht automatisch 400 Euro zusätzlichem Netto.

Wer hauptsächlich wegen der Ersparnis wechseln möchte, sollte deshalb nicht zwei Bruttobeiträge vergleichen, sondern berechnen, was nach Steuern tatsächlich übrig bleibt.

Nach Jahrzehnten kann es entscheidend sein, jemanden zu haben, der nicht nur den aktuellen Tarif kennt, sondern auch dessen Entwicklung und die Historie des Versicherers. Eine gute PKV-Beratung sollte deshalb nicht mit der Unterschrift enden.

Historische Beitragsverläufe realer Versicherter, verschiedene Tarifgenerationen, Erfahrungen mit der Annahmepolitik und eine detaillierte Analyse der Vertragsbedingungen liefern mehr Informationen als Preis und Leistungsübersicht eines Vergleichsrechners.

Interessenten sollten deshalb gezielt danach fragen, welche langfristigen Daten tatsächlich vorliegen und ob reale Versichertenverläufe über Jahrzehnte nachvollziehbar gezeigt werden können. Eine PKV wählt man möglicherweise für die nächsten 40 oder 50 Jahre. Je mehr belastbare Daten vorhanden sind, desto weniger muss man auf die Glaskugel vertrauen.