• Ihr heutiges Alter. Wer 20 Jahre alt ist, hat in unserer Modellrechnung 47 Jahre Zeit bis zum Renteneintritt. Wahrscheinlich werden es durch die geplante Erhöhung des Renteneintrittsalters sogar ein paar Jahre mehr sein. Über einen solch langen Zeitraum kann der Zinseszinseffekt stark wirken und die Ersparnisse leichter vervielfältigen. Wer heute schon 60 Jahre alt ist und nur noch sieben Jahre bis zur Rente hat, kann darauf nicht mehr so stark bauen.
• Ihr Startkapital. Wer schon 500.000 Euro auf dem Konto hat, wird die Million logischerweise leichter erreichen als Leute, die bei 0 Euro starten. Startkapital kann dabei aus vielen Quellen kommen. Vielleicht sind es Ihre bisherigen Ersparnisse, vielleicht ist es eine Schenkung, ein Erbe oder eine hohe Abfindung.
• Ihre monatliche Sparrate. Je mehr Sie pro Monat investieren, desto schneller wächst Ihr Vermögen. Schließlich bringen fünf Prozent Rendite auf 1000 Euro deutlich mehr als auf 100 Euro. Über viele Jahre bedeutet eine höhere Sparrate deswegen, dass Sie Ihr Ziel wesentlich schneller als mit geringeren Raten erreichen.
• Ihre jährliche Rendite. Ihr Geld auf dem Girokonto zu belassen, lässt es kaum wachsen. Ein Prozent Zinsen beim Tagesgeld sind sicher, sorgen aber auch für wenig Wachstum. ETFs, die jährlich fünf Prozent zulegen, sind schon ordentlicher. Wer es schafft, jedes Jahr zehn Prozent herauszuholen, erreicht die Million noch schneller. Aber: Mit steigenden Renditen steigt meist auch das Verlustrisiko.

Wie diese Variablen zusammenwirken, zeigen wir am Beispiel des 20-Jährigen. Ohne jedes Startkapital bräuchte er bei einem Prozent Rendite pro Jahr eine monatliche Sparrate von 1391 Euro, um zum 67. Geburtstag als Millionär in den Ruhestand zu gehen. Bei einer Rendite von drei Prozent wären es nur noch 819 Euro. Bei fünf Prozent sind es 457 Euro und bei zehn Prozent nur noch 91 Euro.

Wie oben schon angedeutet, wird der Begriff des Millionärs mit der Zeit aber immer weniger wert sein. Schon für einen heute 45-Jährigen wird eine Million Euro in 22 Jahren nur noch die Kaufkraft haben, die heute rund 650.000 Euro entspricht. Für Berufsanfänger ist es noch krasser. Heute 20-Jährige gehen in unserem Modell erst im Jahr 2073 in Rente. Eine Million Euro in dieser Zeit wird bei zwei Prozent jährlicher Inflation nur noch die Kaufkraft haben, die heute rund 394.000 Euro entspricht.

An Ihrem Alter können Sie wenig ändern. Ihr Startkapital ist auch meist vorgegeben. Die beiden Variablen, die Sie selbst beeinflussen können, um noch bis zur Rente Millionär zu werden, sind also Sparrate und Rendite.

• 1. Erstellen Sie ein Haushaltsbuch. In diesem listen Sie für mehrere Monate alle Einnahmen und Ausgaben auf. Bestenfalls stellen Sie dann fest, dass Ihre Einnahmen Ihre Ausgaben im Durchschnitt um eine bestimmte Summe überschreiten. Dies ist die Summe, die Sie maximal pro Monat investieren können. Wichtig: Sie sollten dabei auf Ihrem Konto aber immer einen Puffer für unvorhergesehene Ausgaben haben.
• 2. Berücksichtigen Sie alle staatlichen Förderungen. Ab kommendem Jahr gibt es etwa das Altersvorsorgedepot. Eröffnen Sie ein solches Depot, unterstützt der Staat die ersten 360 Euro, die Sie pro Jahr ansparen, mit je 50 Prozent Zuschuss. Die nächsten 1440 Euro bezuschusst er mit 25 Prozent. Maximal können Sie so bei mindestens 1800 Euro im Jahr, also 150 Euro im Monat, 540 Euro Zuschuss bekommen. Das würde Ihre monatliche Sparrate um maximal 45 Euro erhöhen. Durch Kinderbonus und Berufseinsteigerbonus können es noch mehr sein.

Um bestimmte jährliche Renditeziele zu erreichen, sollten Sie folgende Faustregeln kennen:

• Ein Prozent Rendite erreichen Sie am einfachsten mit Tagesgeld. Je nach Bank sind dabei auch zwei oder mehr Prozent möglich. Der Vorteil: Sie kommen meist leicht an das Geld heran, wenn Sie es doch anderweitig brauchen und es gibt kein Verlustrisiko.
• Drei Prozent Rendite erreichen Sie am besten mit Staatsanleihen. Zehnjährige Bundesanleihen bieten derzeit 3,3 Prozent Rendite. Auch die Anleihen vieler anderer Staaten mit einer hohen Kreditwürdigkeit liegen etwa in diesem Bereich. Der Vorteil: Bei guten Ratings ist das Ausfallrisiko der Anleihen sehr gering. Die Zinsen hingegen sind jährlich garantiert. Sie müssen nur daran denken, die Renditen wieder in neue Staatsanleihen zu investieren, um den Zinseszinseffekt maximal auszunutzen.
• Fünf Prozent Rendite erreichen Sie am besten mit einem Mischdepot aus Anleihen und ETFs. Die passiven Fonds, die etwa Indizes wie den DAX oder den MSCI World abdecken, liefern dabei meist sogar höhere Renditen von durchschnittlich acht bis zehn Prozent pro Jahr. Das ist aber nicht in jedem einzelnen Jahr garantiert. Die Renditen schwanken hier stärker. Deswegen gleichen Sie dies mit den sichereren Anleihenrenditen aus.
• Acht Prozent Rendite erreichen Sie mit ETFs allein. Der Dax hat in den vergangenen 40 Jahren etwa eine durchschnittliche Steigerung von zehn Prozent pro Jahr hingelegt. Andere Indizes wie der US-amerikanische S&P 500 bewegen sich in einer ähnlichen Größenordnung. Ein guter Mix aus mehreren ETFs, die solche Indizes abdecken, sollte also acht Prozent Rendite realistisch ermöglichen.
• Zehn Prozent Rendite oder mehr erreichen Sie durch ein Depot, welches ETFs und Einzelaktien mischt. Hierbei sollten Sie darauf achten, Ihr Vermögen in mindestens zehn verschiedene Wertpapiere zu streuen. Bei Einzelaktien ist das Verlustrisiko deutlich erhöht. Eine einzelne Aktie mit schlechter Performance sollte also nicht Ihr gesamtes Depot nach unten ziehen. Renditen in dieser Höhe verlangen auch, dass Sie Aktien und die Finanzdaten der Konzerne dahinter genauer analysieren. Jährliche Dividenden müssen Sie für den maximalen Zinseszinseffekt zudem in neue Aktien investieren.

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