Wie viel kostet ein Leben? Und wie viel eines, das nicht gelebt wurde? Eines ohne die große Reise. Ohne das Sabbatical, von dem man seit Jahren spricht. Ohne spontane Abende, Konzerte, gutes Essen, Zeit mit Freunden – weil immer noch ein bisschen mehr fürs Alter zurückgelegt werden soll.

In vielen Depots taucht dieser Preis nicht auf. Dort steht nur, was wächst. Nicht, worauf man dafür verzichtet hat. Gleichzeitig gibt es eine zweite Zahl, die sich ebenso leicht verdrängen lässt: das Geld, das im Ruhestand jeden Monat fehlen könnte.

Solche Erfahrungen sind eindrücklich. Eine Finanzstrategie ersetzen sie nicht. Denn niemand weiß, wie lang das eigene Leben dauert – und gerade deshalb muss Vorsorge zwei Risiken gleichzeitig berücksichtigen: zu viel für später zurückzuhalten und zu wenig für später zu haben.

Das macht Altersvorsorge zu einer Frage des Lebensstandards. Miete, Lebensmittel, Reisen oder Freizeit verschwinden mit dem letzten Arbeitstag schließlich nicht. Das Erwerbseinkommen dagegen schon.

Die gesetzliche Rente fängt einen Teil davon auf. Doch eine häufig genannte Zahl führt dabei leicht in die Irre: Das Rentenniveau liegt 2026 bei 48 Prozent. Nach Angaben des Bundesarbeitsministeriums bedeutet das nicht, dass Beschäftigte später automatisch 48 Prozent ihres letzten Gehalts als Rente bekommen.

Es handelt sich um eine statistische Modellgröße, die eine Standardrente nach 45 Beitragsjahren mit einem Durchschnittsverdienst vergleicht. Die persönliche Rente kann deutlich anders ausfallen.

Entscheidend ist deshalb nicht irgendein Durchschnitt, sondern die eigene Rechnung.

Dafür braucht der Rechner in drei Schritten einige Angaben.

Was übrig bleibt, ist der vielleicht interessanteste Wert der gesamten Rechnung: Ihr frei verfügbares Budget für das Leben im Hier und Jetzt.

Dieses Geld können Sie anschließend selbst auf Urlaub, Freizeit und Restaurants, Shopping oder zusätzliches Sparen verteilen. Die Regler zeigen unmittelbar, wie sich Entscheidungen auf Ihr heutiges Budget und – soweit zusätzlich gespart wird – auf die langfristige Vorsorge auswirken.

Damit dreht der Rechner die übliche Frage um. Es geht nicht darum, möglichst viel zu sparen. Und auch nicht darum, jeden Euro sofort auszugeben. Es geht darum, zuerst herauszufinden, was für später nötig ist – und dann bewusst zu entscheiden, was heute möglich ist.

Denn eine gute Altersvorsorge sollte nicht das Leben bis zur Rente finanzieren. Sie sollte helfen, das Leben davor und danach finanziell gestalten zu können.