Эксперты "Российской газеты" назвали самые популярные банковские услуги, на которых мы продолжаем терять деньги.

Это обычно страхование жизни/здоровья, от потери работы, защиты от мошенников, страхование имущества (в том числе автострахование), перечисляет эксперт Дирекции финансовой грамотности НИФИ Минфина России и проекта "Моифинансы.рф" Ольга Дайнеко.

"Речь прежде всего о разновидностях добровольного страхования при кредитовании. Несмотря на то, что наличие страховки может быть условием для снижения ставки по кредиту, решение о приобретении страхового продукта потребитель (клиент банка) должен принимать самостоятельно (исходя из целесообразности, практической значимости и возможности выбора оптимального предложения по страхованию в отдельно взятом случае). С навязыванием "Защиты карты" (страхованием от мошеннических действий) чаще всего можно столкнуться при оформлении дебетовых карт и сберегательных продуктов", - рассказывает она.

С одной стороны, платеж по этой услуге невелик, но согласно нормам действующего законодательства, банк обязан компенсировать клиенту потери при переводе средств злоумышленникам, если антифрод-система банка пропустила мошенническую транзакцию, подчеркивает доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г.В. Плеханова Мери Валишвили.

В случае же со страхованием жизни и здоровья при оформлении кредита услуга может быть и нужной - если она оформляется добровольно. Но не всегда предлагаемые банком условия выгодны: возможно, в другой страховой компании спектр страхуемых рисков будет шире, а платеж меньше, указывает Валишвили. Но некоторые кредиторы не принимают договоры страхования от сторонних компаний, что является нарушением прав потребителя, добавляет она.

Основные риски: выгода от снижения процентной ставки может нивелироваться переплатой за страхование, а перечень исключений из страхового покрытия лишить возможности получить страховое возмещение, говорит Дайнеко. "Страхование от мошенников в значительной части может дублировать бесплатную защиту клиента банка по закону, включать сложный механизм подтверждения страхового случая, содержать перечень исключений, о которых умалчивалось", - отмечает эксперт.

Это могут быть сервисные подписки от экосистемы банка (юридическое сопровождение, телемедицина и другие платные услуги), пакеты премиального обслуживания. В большинстве своем такие сервисы имеют бесплатный период использования, по окончании которого начинает взиматься плата.

Один из самых популярных примеров: до сих пор банки предлагают подключить смс-информирование, которое стоит не так дорого, как правило в пределах 100 рублей в месяц, но в год набегает сумма уже больше тысячи рублей, констатирует Валишвили. Причем в основном у клиентов есть банковские приложения, где можно подключить бесплатные пуш-уведомления об операциях по счету.

Также банки продвигают комплексные пакеты услуг, обосновывая это выгодой для клиента. "В рамках специального предложения или акции для постоянных (или новых) клиентов предлагают заключить договор комплексного банковского обслуживания. Однако, этот договор является рамочным, согласно которому банк будет предоставлять клиенту целый комплекс услуг, но все продукты (счет, вклад, карта, кредит) оформляются отдельно", - обращает внимание Валишвили.

Основные риски: бесплатные услуги, подключенные при оформлении банковского продукта, спустя время трансформируются в платные. "Не всегда есть возможность отключить списания оперативно: не только из-за необходимости личного присутствия в ряде случаев, но и сложности в навигации в мобильном банковском приложении (когда опция отключения услуги фактически спрятана в приложении)", - отмечает Дайнеко.

Это может быть внесение разовой платы за снижение ставки или за перенос срока платежа по кредиту, за предоставление отсрочки по займу или кредитных каникул.

Основные риски: плата за снижение ставки может увеличить общую сумму кредитования, а за кредитными каникулами можно обратиться по закону (бесплатно и с сохранением текущих условий, переносом задолженности на конец срока кредитования), подчеркивает Дайнеко.

Например, расширенная гарантия, программы техподдержки, эвакуации и другие сопутствующие услуги. Скидка при покупке автомобиля может опять же вылиться в обязательное подключение к различным партнерским сервисам, приобретению дополнительных опций.

Основные риски: завышенные тарифы на услуги, перечень ситуаций, на которых услуги не распространяются, могут быть установлены лимиты по обращениям, расширенные гарантии нередко дублируют гарантию от производителя, перечисляет Дайнеко.

Неувядающая (хотя и уже гораздо более редкая, чем раньше) классика - когда при запросе сберегательного продукта клиент получает инвестиционный или страховой продукт (например, вместо вклада - брокерский счет).

Основные риски: невозможность быстро получить деньги со счета без финансовых потерь, доход не фиксирован и/или не гарантирован, нет страховой защиты размещенных денег от Агентства по страхованию вкладов (до 1,4 миллиона рублей, как полагается по банковскому вкладу), указывает Дайнеко.

В любом случае при оформлении банковских продуктов важно внимательно фиксировать выражение своего согласия на дополнительную услугу, читать все договорные условия и тарифы полностью, просить разъяснений. Важно не поддаваться на уловки типа "принимайте решение быстрее", не стесняться задавать вопросы, а все действия в мобильном приложении банка производить самостоятельно, чтобы "галочки" в подключении к сервисам не стали неожиданностью.

По словам Дайнеко, можно выделить несколько четких "красных флагов". Если вы столкнулись с чем-либо из списка ниже, то стоит насторожиться:

- Если говорят, что "без страховки кредит не одобрят" или "это обязательное условие"/"это формальность" для скидки, оформления кредита/банковской карты. Любая дополнительная услуга должна оформляться отдельным документом, а у потребителя есть право от нее отказаться (за некоторым исключением - например, страхования предмета залога по ипотеке).

- При оформлении банковской карты просят положить на счет карты определенную сумму (с большой вероятностью для оплаты дополнительных услуг, которые планируют подключить). Оформление банковской карты не требует немедленного внесения денежных средств.

- Не дают необходимого времени для ознакомления со всеми договорными условиями.

- Предлагают помощь в установке банковского приложения, причем большинство действий в нем вы не делаете самостоятельно. Это чревато проставлением ненужных согласий и "галочек", подключением дополнительных услуг.

- Вместо вклада уговаривают выбрать другой финансовый продукт, умалчивая о существенных различиях между ними.

Дайнеко напоминает, что для страховок и большинства дополнительных услуг при кредитовании действует период охлаждения - он составляет 30 дней с момента заключения договора. В этот срок можно отказаться от услуги, подав заявление в банк. Деньги должны вернуть в течение семи рабочих дней (за исключением случаев, когда страховой случай уже наступил). По услугам, не связанным с кредитованием, период охлаждения составляет 14 дней.

Важно: если согласия на услугу не было, требовать возврата денег можно спустя и более долгое время, а не только в течение 30 дней.

Процедура отказа зависит от типа услуги. В большинстве случаев от подписок, сервисов и страховок можно отказаться через мобильное приложение. Также это можно сделать через чат поддержки клиентов или по телефону горячей линии, позвонив прямо из приложения банка (опция "связь с банком"). "А от некоторых услуг можно избавиться только при очном посещении банка. Чаще всего это услуги, связанные с кредитованием, при отказе от которых требуется идентификация, подписание дополнительных документов", - добавляет Дайнеко.

При наличии оснований потребитель может обратиться с жалобой:

- В Банк России через его официальный сайт. Жалобу можно подать онлайн через интернет-приемную (как официальное обращение, на которое будет направлен ответ), а также через сервис оперативного информирования о возможных нарушениях прав потребителя (сообщения направляются анонимно).

- В территориальное отделение Роспотребнадзора.

- Финансовому уполномоченному. Перед обращением требуется сначала обратиться с претензией в банк (соблюсти претензионный порядок). Если решить проблему в банке не получится (ответ не удовлетворил или претензия проигнорирована), можно обратиться к финансовому омбудсмену.

Чтобы доказать свою правоту, фиксируйте и сохраняйте свое общение с банком (переписки, записи разговора), договоры, банковские выписки по операциям и иные значимые документы, советует Дайнеко.

Навязывание услуг запрещено законодательством. За выявленные нарушения банк могут наказать "рублем". Так, предусмотрена административная ответственность: для сотрудников банка (как должностных лиц) штраф до 150 тысяч рублей, для банков (как юридических лиц) штраф может достигать 500 000 рублей. Кроме того, Банк России вправе взыскать с кредитной организации штраф не менее 100 тысяч рублей (до 0,1% от капитала). В случае невыполнения предписаний регулятора - штраф не менее 1 миллиона рублей (до 1% от капитала).