Vorsicht bei Angeboten ohne Prüfung

Seriöse Banken vergeben Verbraucher­kredite grund­sätzlich nur nach einer Bonitäts­prüfung. Dazu sind sie gesetzlich verpflichtet. Diese Regelung dient auch dem Schutz des Verbrauchers.

Wer dringend Geld braucht, denkt oft nicht mehr rational. Das ist verständlich. Verbraucherschützer warnen aber davor, in dieser Situation „Kredite ohne Schufa“, also ohne Bonitäts­prüfung, abzu­schließen.

Was ist die Schufa?

Die Bonität beschreibt die Kreditwürdig­keit eines Menschen, also wie wahr­scheinlich es ist, dass er einen Kredit auch zurück­zahlt. Banken nutzen zur Einschät­zung der Kreditwürdig­keit auch die Dienste der Schufa (Schutz­gemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) – Deutsch­lands größter Wirt­schafts­auskunfts­datei. Sie sammelt und bewertet Daten zum Zahlungs­verhalten von 68 Millionen Menschen in Deutsch­land: Die Schufa weiß, wie viele Giro­konten oder Kreditkarten sie jeweils haben. Sie weiß auch, ob jemand bereits Kredite abge­schlossen hat, und ob er diese regel­mäßig bedient.

Der Schufa ist bekannt, wer in der Vergangenheit Zahlungs­schwierig­keiten hatte und wer in der Privat­insolvenz steckt. Ihre Informationen erhält die Schufa von rund 10 000 Vertrags­part­nern, darunter Banken, Versandhändler und Energieversorger, oder von Inkassounternehmen oder aus öffent­lichen Quellen, wie den Insolvenzbekannt­machungen der Amts­gerichte.

Schufa-Score zeigt Kreditwürdig­keit

Aus all diesen Daten bildet die Schufa einen Score-Wert. Er drückt die statistische Wahr­scheinlich­keit aus, ob eine Person ihren Zahlungs­verpflichtungen nach­kommt.

Tipp: Der Schufa Score-Simulator hilft Ihnen, sich einen ersten Eindruck darüber zu verschaffen, welche Kriterien Ihre Bonität beein­flussen.

Wichtig zu wissen: Banken bewerten Kundenmerkmale durch­aus unterschiedlich und schätzen deswegen auch die Kreditwürdig­keit nicht unbe­dingt einheitlich ein. Sollte eine Bank Ihre Kredit­anfrage ablehnen, versuchen Sie es bei anderen seriösen Anbietern. Güns­tige Angebote zeigt unser Vergleich von Ratenkrediten. Das Einholen von Angeboten bei verschiedenen Kredit­instituten verschlechtert nicht Ihre Bonitäts­ein­stufung.

Kostenlose Information des Score­werts

Grund­sätzlich gilt: Je höher der Score­wert ist, umso wahr­scheinlicher ist es, dass Kundinnen oder Kunden vereinbarte Zahlungs­verpflichtungen erfüllen. Keinen Einfluss auf den Score haben Aspekte, wie Beruf, Vermögen, Konsumverhalten, Familien­stand, Religion oder Nationalität. Sie werden von der Schufa auch nicht gespeichert.

Verbrauche­rinnen oder Verbraucher mit schlechtem Score­wert haben es schwer, bei einer seriösen Bank einen Kredit zu erhalten. Als Nicht­kreditwürdig gilt gemeinhin ein Score-Wert von unter 30 Prozent. Ob ein Kredit­vertrag zustande kommt, entscheidet allerdings die anbietende Bank und nicht die Schufa.

Tipp: Sie können eine kostenlose Datenkopie nach Artikel 15 der Daten­schutz­grund­ver­ordnung (DS-GVO) erhalten. Sie ist – anders als die kosten­pflichtigen Auskünfte der Schufa – etwas versteckt auf ihrer Home­page zu finden.

Schufa-freie Kredite mit teuren Extras

Anbieter von sogenannten Schufa-freien Krediten versprechen nicht nur einen Kredit ohne Bonitäts­prüfung, sondern oft auch eine schnelle und unkomplizierte Geld­auszahlung. Doch wer auf ein solches Angebot eingeht, läuft Gefahr drauf­zuzahlen. Paul Huber von der Verbraucherzentrale Sachsen sagt: „Eine beliebte Masche ist die Vermitt­lung von zusätzlichen Produkten, wie Versicherungen. Wir raten hier zur Vorsicht. Diese Versicherungen verteuern einen Kredit erheblich.“

Check­liste: Unseriöse Kredit­angebote

Liegen diese Kriterien vor, sollte man das Angebot nicht abschließen:

• Anbieter macht unrealistische Versprechen, wie garan­tiert jeden Kredit­antrag anzu­nehmen.
• Auszahlung des Kredits erfolgt ohne jegliche Bonitäts­prüfung.
• Kunde wird beim Vertrags­abschluss unter Zeit­druck gesetzt.
• Es fallen Kosten für die Vermitt­lung des Kredits an.
• Es wird eine kosten­pflichtige Insolvenzberatung angeboten. Dieser Hinweis findet sich im Klein­gedruckten.
• Anbieter verschickt die Kredit­unterlagen nur per Post und Nach­name, sodass Sie direkt beim Erhalt Geld an den Zusteller bezahlen müssen.
• Kredit­vergabe hängt vom Abschluss weiterer Verträge ab, etwa für Versicherungen oder Spar­verträge.

Tipp: Wenn Sie aus eigener Kraft nicht mehr aus den Miesen kommen, sollten Sie die Hilfe von professionellen Schuldnerberatern suchen. Die Bezeichnung „Schuldnerberater“ ist allerdings nicht gesetzlich geschützt. Seriöse Adressen finden Sie bei der Bundesarbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung e.V.

Weitere ausführ­liche Informationen liefert unser Spezial zur Schufa