Каждый день в Интернете и других источниках мы видим рекламу, адресованную заемщикам. «Спишем все долги», «Банкротство за неделю». 

Неужели избавиться от долгов так просто? Или людей намеренно вводят в заблуждение? О том, чем опасны «раздолжнители», мы говорим с первым заместителем начальника Дальневосточного главного управления Банка России М.Н. Макаровым.

- Обещание быстро избавить от долгов — чистая манипуляция, чтобы получить от вас предоплату. Невозможно подписать один документ и полностью избавиться от задолженности. Более того, закон говорит, что есть ряд долгов, которые нельзя списать, даже пройдя процедуру банкротства. Например, если вы задолжали алименты или нанесли вред чьей-то жизни или здоровью и не возместили его, банкротство не освободит вас от этих выплат.

- Среди юридических организаций, которые помогают людям решать проблемы, в том числе с просроченной задолженностью, к сожалению, есть немало недобросовестных. Они вводят людей в заблуждение, обещая им то, что гарантировать не могут. Например, полностью списать все долги и сохранить имущество. Такие компании в своей рекламе часто говорят, что можно не платить по кредитам сразу после обращения к ним, обещают тишину, спокойствие, отсутствие звонков от коллекторов. На практике людям, которые обратились в такие компании, выдаются шаблоны документов — их можно было бы бесплатно скачать в Интернете либо прийти и получить в МФЦ. А люди платят за это деньги, и немалые. А бывает, что человек, увидев объявление в Интернете, связывается с аферистами, которые берут плату за услуги и просто исчезают.

В ряде случаев такие недобросовестные посредники, или «раздолжнители», как их часто называют, предлагают людям, у которых и так есть долги, взять новый кредит. Кроме того, известны случаи, когда «раздолжнители» сами начинали судиться с людьми, заявляя, что их услуги не были оплачены.

- Громкие обещания сохранить имущество, избавить от всех долгов в подавляющем большинстве случаев — это первый и очень яркий признак того, что вас пытаются обмануть. Легитимные юристы, дорожащие своей репутацией, никогда не дают стопроцентных гарантий.

- Это как раз одна из самых больших опасностей. Если перестать платить по кредитам по совету таких помощников, долг начнет расти как снежный ком за счет штрафов и пеней. Кредиторы могут обратится в суд и взыскать долг принудительно, вплоть до ареста имущества.

- Как правило, после того, как клиент оплатил услуги, «раздолжнители» подают заявление в суд о признании должника банкротом и исчезают. Хотя человек мог сделать это сам и бесплатно. При этом надо понимать, что банкротство — это крайняя мера, иногда длительный и юридически сложный процесс, который всегда влечет за собой неприятные последствия. Поэтому реклама банкротства без последствий запрещена законом. И если вы видите подобные объявления, значит, точно столкнулись с недобросовестными юристами или откровенными мошенниками.

- Процедура банкротства может проходить во внесудебном порядке через МФЦ. В этом случае банкротство можно оформить бесплатно. Но воспользоваться процедурой внесудебного банкротства можно, если в сумме вы задолжали всем своим кредиторам от 25 тыс. рублей до 1 млн рублей (без учета штрафов, пеней и процентов за просрочку платежа). При этом хотя бы один из кредиторов уже обращался в суд, получил исполнительный документ и передал его судебным приставам, вашему банку, работодателю или в Социальный фонд России, но взыскать с вас долг не удалось. Кроме того, ваш случай должен подходить под одну из четырех ситуаций. Первая — Федеральная служба судебных приставов окончила исполнительное производство из-за отсутствия имущества и доходов (у вас не могут забрать предметы первой необходимости и единственное жилье — если оно не находится в ипотеке). И после этого никто из кредиторов не инициировал новое. Вторая — взыскание долга длится как минимум семь лет. Третья — кредитор не меньше года списывает у вас деньги по исполнительному документу, но долг еще не удалось погасить. Ваш основной источник дохода — пенсия или пособие в связи с рождением и воспитанием ребенка. Другого имущества, которое можно взыскать, у вас нет. И четвертая ситуация — если вы участвуете или участвовали в специальной военной операции. Исполнительное производство длится минимум год, но долг пока не погашен, и у вас нет подходящего для взыскания имущества. Таким образом, основания для банкротства должны быть серьезными.

- Тогда получится запустить только судебное банкротство. И это может повлечь для человека, который и так весь в долгах, дополнительные расходы. Например, придется оплатить вознаграждение финансовому управляющему в размере 25 тыс. рублей за каждую введенную судом процедуру (реструктуризацию долгов гражданина, реализацию его имущества), судебные издержки. И нет стопроцентной уверенности, что суд спишет долги.

Важно понимать, что как такового избавления от долгов не существует. При возникновении сложностей с погашением кредита нужно сразу же обратиться к кредитору, а не искать другие способы избавиться от задолженности.

- Сейчас на рынке розничного кредитования представлено много инструментов помощи гражданам, попавшим в сложную жизненную ситуацию. Если у человека существенно снизился доход, он имеет право пойти в банк или микрофинансовую организацию и попросить кредитные каникулы — возможность приостановить платежи по потребительскому кредиту (в том числе кредитной карте) на срок до шести месяцев. Для этого должны быть одновременно соблюдены несколько условий. Так, заемщик может воспользоваться этим механизмом, если размер кредита на дату выдачи не превышал лимиты (1,6 млн рублей — для автокредитов, 450 тыс. рублей — для всех остальных видов потребительских кредитов и 150 тыс. рублей — для кредитных карт), если доход снизился более чем на 30% или человек пострадал в чрезвычайной ситуации. При этом человек не признан банкротом, нет исполнительного документа о взыскании долга, раньше ему не давались кредитные каникулы по этому договору и на этом же основании. Кроме того, человеку не предоставлен льготный период из-за участия в СВО, нет судебного решения о взыскании долга или о мировом соглашении, а кредитор еще не требовал деньги с поручителя и заложенное имущество.

Аналогичный механизм с рядом условий действует и для ипотеки. Есть также кредитные каникулы для участников СВО. Ознакомиться с условиями этих программ можно на сайте Банка России.

- У абсолютного большинства кредиторов есть собственные программы реструктуризации, которыми можно воспользоваться, если ваш случай не подходит ни под одно из условий. Реструктуризация кредита — это изменение условий действующего кредитного договора, которое помогает снизить финансовую нагрузку на заемщика, не уменьшая саму сумму основного долга. Банк может предложить увеличить срок кредита, уменьшив ежемесячную ставку. В ряде случаев он может простить неустойку.

- Не откладывайте решение вопроса. Сообщите кредитору о возникших трудностях и их причинах. Помните, что эта информация очень важна для оценки вашей платежеспособности и формирования условий урегулирования ситуации. Не избегайте диалога с кредитором, не сбрасывайте звонки, рассматривайте предложения по урегулированию задолженности, которые могут вам поступать. Чем раньше вы выйдете на контакт, тем выше вероятность того, что кредитор предложит наиболее комфортные условия погашения долга. Используйте только официальные каналы связи с кредитором. Если есть возможность, вносите минимальные, комфортные для вас платежи по кредитам. Тем самым вы покажете, что добросовестно относитесь к своим обязательствам.

Александра ИВАНОВА.

Коммунар в МАКСЕ