Отсчитывается со дня, следующего за днём оформления договора страхования. Для страховки, оформленной вместе с потребительским кредитом, займом или ипотекой, это 30 календарных дней — порог подняли с 14 дней с 21 января 2024 года. Для страховок, не привязанных к кредиту, срок остался прежним, 14 дней.

Если за это время не произошло события, похожего на страховой случай, страховая обязана вернуть деньги полностью. Это самый выгодный сценарий, и именно он чаще всего пропускается: человек подписывает пакет документов при выдаче кредита, а через месяц уже поздно.

Это отдельное право, которое возникает, когда кредит закрыт раньше срока. Здесь вернут не всю сумму, а часть — пропорционально неиспользованному периоду страхования.

И вот здесь ключевая ловушка: заявление нужно подать в течение 14 дней после досрочного погашения. Про этот срок знают немногие — человек гасит кредит, выдыхает, а через месяц вспоминает про страховку, когда право уже утрачено.

Логика расчёта простая: считается, какая доля срока страхования осталась неиспользованной, и от уплаченной премии возвращается соответствующая часть. Если кредит на три года погашен за год, вернуть можно примерно две трети — за вычетом того, что предусмотрено договором.

Два случая, которые стоит знать до подписания.

Коллективное страхование. Формально договор заключён между банком и страховой, а заёмщик к нему присоединяется. Правила возврата здесь другие и зачастую менее выгодные — этот момент нужно смотреть в документах ещё на этапе оформления.

Страхование залога. Каско по автокредиту или страховка недвижимости по ипотеке — это не добровольная страховка жизни, а требование по обеспечению. Пока действует залог, отказаться от неё, как правило, нельзя.

Разница между «страховка жизни и здоровья при кредите» и «страховка предмета залога» принципиальна: первая почти всегда добровольна и возвращаема, вторая — условие договора.

Порядок такой: сначала письменное заявление в страховую компанию с документами (договор, подтверждение погашения, реквизиты). При отказе или молчании — обращение к финансовому уполномоченному, это досудебная инстанция, работающая бесплатно для потребителя. И только затем суд.

Важная деталь для расчёта: если в кредите была не одна, а несколько страховок — жизни, от потери работы, имущества, — каждая рассматривается отдельно, со своими правилами. Иногда часть возвращается, а часть нет, и это нормальный исход, а не отказ по всему пакету.

Сразу после оформления кредита стоит зафиксировать две даты: конец периода охлаждения (30 дней) и, если планируется досрочное погашение, — правило про 14 дней после него.

И отдельно посмотреть, какие именно страховки оформлены и к какому типу относятся. Это пять минут работы с документами, которые в масштабах кредита нередко стоят десятков тысяч рублей.