Изменения касаются части внедрения механизма информирования заемщика при заключении им договора потребительского кредита или займа. Согласно инициативе, оповещение о кредите должно быть отправлено в течение 15 минут через контактные данные заемщика или портал Госуслуги. По мнению законодателей, принятие закона снизит риски оформления кредитов на граждан преступным путем.

В чем суть нововведения?

Банки и МФО будут оперативно информировать квалифицированные Бюро кредитных историй (БКИ) обо всех оформленных на граждан кредитах и займах. В свою очередь БКИ уведомит заемщика через его контактные данные или портал Госуслуги о факте подписания, процентной ставке на дату подписания, сумме кредита или лимите кредитования и сроке возврата.

Если сумма кредита превышает 50 тысяч рублей, в уведомление также включается информация о праве отказаться от получения кредита: это дает возможность клиенту блокировать заявку до того, как денежные средства будут перечислены, пока действует период охлаждения.

"Законопроект обязывает финансовые организации оперативно уведомлять граждан о подписании документов на получение кредита и направлять основные параметры сделки, - поясняет профессор Президентской академии Алексей Войлуков. - Это позволит человеку сразу проверить информацию и, если действия совершались не им, быстро связаться с финансовой организацией и, возможно, приостановить движение кредитных средств".

Кроме того, согласно предлагаемым изменениям, заемщики в обязательном порядке будут уведомляться не просто о факте заключения кредитного договора, а об индивидуальных условиях и порядке отказа от него в период охлаждения, добавляет доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г.В. Плеханова Мери Валишвили.

По ее словам, фактически эта мера направлена не только на борьбу с мошенничеством, когда злоумышленники оформляют займы на граждан, но и на полное информирование граждан об условиях кредитования. "В уведомлении должны быть прописаны процентная ставка, сумма займа и срок возврата, а также информация о возможности заемщика отказаться от получения кредита, включая момент времени, до которого можно произвести такой отказ", - поясняет эксперт.

Большую роль также играет скорость и способ оповещения, отмечает доцент кафедры общего и проектного менеджмента Финансового университета Юлия Лимарева. "Информирование будет производиться через Госуслуги или на указанные в договоре контактные данные незамедлительно - в течение 15 минут. В случае выявления мошеннических действий можно немедленно связаться с банком, заблокировать выдачу денег, обратиться в полицию", - говорит она.

Квалифицированные бюро должны наладить взаимодействие своих систем с Госуслугами и системой межведомственного электронного взаимодействия не позднее 1 июня 2027 г. Сам закон вступит в силу 1 октября 2027 г. Это время необходимо для перестройки систем финансовых организаций и бюро кредитных историй, чтобы обеспечить оперативное информирование граждан. Также стоит отметить, что механизм рассчитан на граждан с подтвержденной учетной записью на Госуслугах, которые при этом не отказались от получения уведомлений.

Какие меры защиты уже предусмотрены?

За последние годы было принято несколько законодательных изменений, направленных на борьбу с мошенничеством, в том числе с использованием социальной инженерии. Это комплекс мер по защите граждан от оформления на них кредитов и займов мошенниками, отмечает Войлуков.

"Одна из ключевых мер - самозапрет, который действует уже больше года. Каждый гражданин может установить полный запрет на получение кредитов и займов либо выбрать отдельные параметры такого запрета. Многие уже воспользовались этой возможностью, и число граждан, устанавливающих ограничения, продолжает расти", - говорит он.

Также граждане могут бесплатно получить кредитную историю и проверить, не оформлены ли на них кредиты или займы. "Но и этот механизм позволяет выявить проблему уже после ее возникновения. Предлагаемые же сейчас меры касаются непосредственно момента оформления кредита", - добавляет Войлуков.

Эти нововведения являются логичным продолжением ранее принятых мер, направленных на снижение финансовых рисков для граждан: от введения механизма самозапретов на кредиты до отсрочки выдачи денег банками (максимально до 2-х суток), так называемый период охлаждения, говорит Лимарева.

"Принятые в 2025 году меры демонстрируют снижение числа случаев дистанционного мошенничества, но этого недостаточно: мошенники изобретательны и применяют новые мошеннические схемы, таким образом опасность оформления займов для простых граждан сохраняется и риски достаточно высоки", - считает эксперт.

"Этот законопроект станет третьим элементом системы и должен закрыть основной периметр защиты. По тем схемам мошенничества, которые используются сегодня, он, скорее всего, позволит более чем на 90% снизить объем хищений денежных средств с использованием кредитов и займов", - добавляет Войлуков.

К уже принятым мерам относится также и введенный с 1 сентября 2025 года закон, обязывающий микрофинансовые организации зачислять деньги только на счет самого заемщика, а не третьих лиц, и отказывать, если данные о заемщике есть в базе ЦБ о мошеннических операциях, напомнила Лимарева.

Как гражданам обезопасить себя?

Для того, чтобы исключить риски или свести их к минимуму, гражданам рекомендуется грамотно управлять своими цифровыми параметрами, советуют эксперты. "Если вы еще не оформили самозапрет на кредиты и не проверили количество зарегистрированных на вас сим-карт, рекомендуется это сделать", - советует Лимарева.

Также, по словам эксперта, важно соблюдать "цифровую гигиену", то есть усложнить пароли, добавить двухфакторную аутентификацию. По возможности не публиковать информацию о дорогих покупках и поездках, дабы не привлекать внимание злоумышленников.