Выяснилось, зачем власти вводят новый вид накоплений для рынка недвижимости

Государство берет под защиту мечту о крыше над головой. Накопления на покупку жилья будут защищены от возможного банкротства банка, где они находятся, гораздо лучше, чем обычный вклад. С 1 января 2027 года АСВ начнет обеспечивать сохранность средств граждан по договорам жилищных сбережений. Теперь накопления на собственные квадратные метры станут для россиян и более безопасными, и выведенными из-под удара возможных банковских рисков.

Лимит государственной защиты внушительный — до 10 млн рублей на одного вкладчика в рамках одной кредитной организации. Для сравнения, страховое покрытие от АСВ по обычному вкладу составляет сегодня 1,4 млн рублей, по безотзывному вкладу сроком от трёх лет — до 2,8 млн рублей.

Суть нововведения предельно проста: с будущего года банки предложат гражданам новый финансовый инструмент — возможность заключения договора жилищного сбережения. В принципе, он напоминает классический долгосрочный вклад, но имеет строгую целевую направленность. Открывать такой счет нужно будет минимум на три года, при этом пополнять его разрешается без каких-либо ограничений. Главное условие — собранные на этом вкладе накопления разрешается направить исключительно на приобретения жилплощади в её различных видах: покупку готовой квартиры, участие в долевом или индивидуальном строительстве. Кроме того, собранные средства можно будет использовать как первоначальный взнос по ипотеке или направить на досрочное обслуживание уже имеющегося ипотечного кредита.

Фактически власти создают альтернативу классической ипотеке. В условиях, когда высокие рыночные ставки по жилищным кредитам заставляют многих откладывать покупку недвижимости, такой инструмент с государственной страховкой способен существенно повысить доступность жилья для самых разных категорий граждан и стать надежной финансовой подушкой для тех, кто планомерно копит на дом своей мечты.

По словам руководителя «Школы девелопера» Эвелины Ишметовой, это уже седьмая попытка запустить механизм жилищных сбережений в России — дискуссии об этом ведутся более 20 лет, а предыдущие шесть попыток, в том числе связанные со строительными сберегательными кассами, оказались неудачными. Зеленый свет для этой опции загорелся именно сейчас, так как завершилась массовая льготная ипотека, которая до этого была основным драйвером спроса на новостройки.

«Рынок жилья постепенно уходит от модели, где спрос в основном поддерживается льготной ипотекой, — соглашается аналитик Freedom Global Владимир Чернов. — Бюджету все сложнее бесконечно субсидировать низкие ставки, а рыночная ипотека остается дорогой». По данным ЦБ РФ, в мае 2026 года средняя ставка по рыночной ипотеке составляла 17,7%, при этом около 55% выдач всё ещё приходилось на программы господдержки, то есть рынок по-прежнему сильно зависит от льготных механизмов. Договоры жилищных сбережений — это попытка сделать более спокойный механизм входа в ипотеку. Человек сначала копит, банк видит его платежную дисциплину, первоначальный взнос становится больше, а риски по будущему кредиту ниже.

Но у предложенной новации есть и минусы. Как указала доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Плеханова Мария Ермилова, основной недостаток — это невысокая гибкость по сравнению с обычным вкладом. Человек фактически связывает деньги с конкретной целью и сроком. Если в жизни случится какой-то форс-мажор, планы изменятся и жилье станет неактуальным, такой продукт может оказаться менее удобным, чем свободные накопления.

Кроме того, есть риск, что доходность по жилищным сбережениям будет уступать росту цен на недвижимость. Если квартира дорожает быстрее, чем увеличиваются накопления, человеку все равно придется искать дополнительные источники финансирования.

Поэтому жилищные сбережения — это не способ накопить на квартиру только за счет процентов, а инструмент подготовки к покупке жилья, отметила эксперт.

Опубликован в газете "Московский комсомолец" №29802 от 8 июля 2026

Заголовок в газете: Подпорка для крыши над головой