• Что такое самозапрет на кредиты
• Как работает самозапрет
• Виды самозапрета
• На какие кредиты распространяется самозапрет
• Как установить самозапрет
• Как снять самозапрет на кредиты
• Кто может установить самозапрет
• Как проверить, что самозапрет установлен
• Влияние на кредитную историю
• Что делать, если кредит выдали при действующем самозапрете
• От чего самозапрет не защищает
• Часто задаваемые вопросы

Возможность установить самозапрет на кредиты действует с марта 2025 года и остается одним из эффективных способов защиты от многих видов кредитных мошенничеств. Что представляет собой самозапрет на кредиты, как его оформить через портал “Госуслуги” или МФЦ, а при необходимости — снять, влияет ли это на кредитную историю — в материале РИА Новости.

Самозапрет на кредиты действует в России с 1 марта 2025 года. Соответствующий механизм был закреплен в Федеральном законе от 26 февраля 2024 года № 31-ФЗ, который внес необходимые изменения в ФЗ “О кредитных историях”. На практике это означает, что каждый гражданин теперь может воспользоваться правом и самостоятельно установить запрет на выдачу кредитов на свое имя. Информация об этом будет отражена в его личной кредитной истории.

“О том, насколько эта защита оказалась востребованной, говорит следующая цифра: только за полтора года ею воспользовались свыше 22 миллионов человек”, — отмечает Константин Поздняков, доктор экономики, профессор и советник ректора РГСУ.

Одна из ключевых задач самозапрета — защитить россиян от действий мошенников. В числе поводов для введения новой инициативы оказались участившиеся случаи, когда злоумышленники использовали чужие паспортные данные для оформления кредитов. При этом ничего не подозревающий “заемщик” узнавал обо всем лишь тогда, когда получал уведомление о долге.

При необходимости самозапрет защитит гражданина и от собственных поспешных решений. С таким механизмом спонтанно оформить займ и, например, потратить средства на покупку, о которой после можно пожалеть, стало намного сложнее. Соответственно, и риск накопить ненужные долги тоже значительно снижается.

Самозапрет представляет собой отдельную запись в кредитной истории, которая оформляется бессрочно и совершенно бесплатно.

“Гражданин может самостоятельно ограничить возможность получать новые кредиты. Заявление легко оформить через портал государственных услуг или обратиться в многофункциональный центр (МФЦ)”, — объясняет Ирина Пыхтина, старший вице-президент ПАО “РосДорБанк”.

Даже если на момент подачи заявления у человека нет кредитной истории, квалифицированное бюро кредитных историй (куда попадает заявление) ее сформирует и внесет соответствующую отметку.

“Когда человек обращается за кредитом, банк или микрофинансовая организация обязаны проверить эти данные во всех квалифицированных БКИ и отказать в заключении договора, если запрет установлен и распространяется на такой способ обращения. Погашать действующие кредиты для установления запрета не требуется — он касается только новых договоров”, — уточняет Константин Поздняков.

В том случае, если банк или МФО не проведут указанную выше проверку и выдадут кредит человеку с самозапретом, то получить обратно деньги не получится. По закону данный кредит заемщик не обязан возвращать.

В настоящее время россиянам доступны два вида кредитных самозапретов: частичный (в этом случае гражданин может установить запрет лишь на определенные виды займов или способы их оформления) и полный (он полностью “перекрывает” возможность получить любой займ или кредит на время действия запрета).

“Полный самозапрет закрывает получение кредитов и займов сразу по всем каналам: и очно, и дистанционно, в любых банках и МФО. Частичный дает возможность ограничить лишь один способ обращения: скажем, запретить себе оформление через интернет или контакт-центр, но оставить дверь открытой для личного визита в отделение. Можно выбрать и конкретный вид кредитора, под которого настраивается ограничение. Все параметры человек определяет сам”, — поясняет Константин Поздняков.

Виды самозапрета на кредиты

Срок действия самозапрета сразу устанавливать не требуется: он действует бессрочно, пока у гражданина не появятся причины его снять.

Принимая решение об установлении самозапрета, важно понимать, что данный добровольный запрет распространяется далеко не на все виды кредитов. Он действует лишь на потребительские кредиты, в том числе — микрозаймы, овердрафты и получение кредитных карт.

А вот в перечень кредитов, на которые данный запрет установить нельзя, входят:

• ипотека;
• кредит на покупку автомобиля (если обязательства по договору обеспечены залогом транспортного средства);
• кредиты на образование с государственной поддержкой (при которых плата за обучение перечисляется сразу в нужную организацию).

“Важно отметить, что вместе с самоограничением в кредитной истории будет зафиксирована дата и время его создания, включая информацию о часовой зоне”, — говорит Антон Соловьёв, генеральный директор CASHMOTOR (МФК "КЭШМОТОР").

Оформление самозапрета для разных видов кредита

“При этом на погашение уже взятых кредитов и займов запрет никак не влияет. Речь идет лишь об ограничении на заключение новых обязательств, а не об обслуживании старых”, — добавляет Константин Поздняков.

“Обратите внимание, что сотрудникам различных кредитных организаций запрещено общаться с клиентами (физлицами) через иностранные мессенджера, — предупреждает Оксана Васильева, к.ю.н., доцент Финансового университета при Правительстве РФ, практикующий юрист. — Не следует доверять собеседнику, который обращается к вам таким образом с “выгодным предложением” по кредиту”.

На сегодняшний день существует два основных способа для россиян установить самозапрет на кредиты — через портал государственных услуг (для этого у человека должна быть подтвержденная учетная запись на ресурсе) или при помощи сотрудника МФЦ. Для этого не потребуется собирать внушительный пакет документов — лишь заполнить необходимое заявление и предоставить паспорт и ИНН (при личной подаче).

Запрет начнет действовать на следующий день после того, как будет внесен в кредитную историю гражданина.

“Если заявление попало в бюро кредитных историй до 22:00 по московскому времени, запись появится в кредитной истории в тот же день, а сам запрет начнет действовать уже на следующие сутки”, — говорит Константин Поздняков.

Соответственно, в том случае, если заявление поступило позже указанного времени, то в кредитную историю соответствующую информацию внесут лишь на следующий день, а запрет, в свою очередь, вступит в силу еще через сутки.

Самый простой и удобный для многих россиян способ установить самозапрет — воспользоваться соответствующей функцией на портале Госуслуги. Для этого необходимо выполнить следующую последовательность действий.

1. Авторизоваться на портале через сайт или в приложении и проверить, чтобы в аккаунте был указан номер ИНН (это обязательное условие).
2. Найти услугу самозапрета (это можно сделать через строку поиска либо в разделе “Штрафы.Налоги”).
3. Проверить указанную информацию, чтобы избежать ошибок.
4. Выбрать тот вид запрета, который хочется установить (полный или частичный).
5. После того, как заявление будет сформировано, еще раз внимательно его проверить и подписать при помощи электронной подписи (простая формируется у гражданина с появлением учетной записи на портале).
6. Отправить заявление на рассмотрение. На это отводится 2 календарных дня, а соответствующее уведомление придет в личный кабинет.

При желании оформить самозапрет на кредиты можно и в ближайшем отделении МФЦ. Для этого необходимо:

• заранее убедиться, что выбранный центр оказывает данную услугу (этот вопрос можно уточнить, например, по телефону) и, при необходимости, записаться на прием;
• прийти в удобный МФЦ с паспортом и ИНН, на месте заполнить заявление.

Данные будут направлены в бюро кредитных историй в тот же день или на следующий.

Как установить самозапрет на кредиты

Обратиться за установлением самозапрета россияне могут в любой многофункциональный центр страны, вне зависимости от адреса регистрации.

При этом Оксана Васильева отмечает, что указанными способами россияне подают заявление во все квалифицированные бюро кредитных историй, причем могут делать совершенно бесплатно и неограниченное количество раз.

Снять собственноручно установленные ограничения на получение кредитов россияне могут в любой момент. Это также можно сделать двумя способами: на Госуслугах либо в МФЦ.

Важный момент: для того, чтобы снять самозапрет онлайн (то есть через личный кабинет на портале Госуслуг), потребуется уже не обычная, а усиленная квалифицированная электронная подпись (или УКЭП). Если у гражданина такой подписи нет, ее нужно предварительно оформить (например, при помощи специального приложения “Госключ”) или же обратиться за снятием запрета лично в МФЦ.

В целом процедура снятия запрета аналогична его установке. Если у гражданина есть УКЭП и аккаунт на Госуслугах, ему необходимо:

• авторизоваться на ресурсе;
• найти соответствующую услугу (через поисковую строку либо в разделе “Штрафы. Налоги” — “Снятие запрета на получение кредита”);
• следовать инструкции, проверить все данные и отправить заявление, подписав его электронной подписью.

Порядок снятия самозапрета через МФЦ также будет прежним — потребуется прийти в центр лично с документом, удостоверяющим личность. Нужно отметить, что снять самозапрет можно лишь полностью, отменить только часть ограничений не получится.

“Также стоит учесть, что снятие запрета вступает в силу лишь спустя два дня после обработки запроса. Это сделано специально для предотвращения поспешных решений и обеспечения дополнительной безопасности”, — предупреждает Ирина Пыхтина. Это важно учитывать, если гражданин планирует оформить кредит после снятия самозапрета: сделать это сразу после подачи заявления не получится.

“Установить у себя такой запрет вправе любой совершеннолетний и дееспособный гражданин России, причем отсутствие кредитной истории этому никак не мешает”, — отмечает Константин Поздняков.

Важный момент: установить данный запрет можно лишь от своего лица. Сделать это даже для близких родственников не получится: при необходимости им придется установить подобные ограничения самостоятельно.

При необходимости каждый гражданин может проверить, установлен ли у него запрет на получение кредита или нет. Это можно сделать в МФЦ или через Госуслуги (последний способ зачастую занимает несколько минут).

Для получения информации онлайн нужно лишь авторизоваться на сайте или в приложении Госуслуг, найти в разделе “Штрафы. Налоги” пункт “Проверка статуса запрета на получение кредита” и, проверив информацию при заполнении формы и подписав заявление простой электронной подписью, отправить его. Ответ приходит в личный кабинет.

Самозапрет на получение кредитов никак не влияет на кредитный рейтинг гражданина, рассчитываемый БКИ по установленной Банком России методике. Соответствующая информация просто фиксируется в кредитной истории человека. При этом частая установка и снятие самозапрета все же могут учитываться кредиторами при принятии решения о предоставлении кредита в рамках антифродовых политик.

“Самозапрет может повлиять на кредитную историю исключительно в случае, если гражданин забудет о нем и направит заявку в кредитную организацию, которая откажет в выдаче кредита по очевидной причине. После такого отказа, возможно возникнут трудности с кредитованием, однако сам по себе запрет на кредитный рейтинг влияния не оказывает”, — объясняет юрист общей практики Мария Федотова.

На тех кредитах, что уже числятся за гражданином на момент установления самозапрета, введение ограничений никак не отразится. А вот в том случае, если банк или какая-либо микрофинансовая организация все же заключат с ним договор при уже действующем самозапрете (то есть проигнорируют соответствующую отметку в кредитной истории либо и вовсе не станут ее проверять), то у гражданина по закону есть полное право не исполнять обязательства по такому договору. И даже — вовсе исключить упоминания о нем из своей кредитной истории.

Решить проблему не поможет уступка или продажа прав требования по договору иным лицам. Последние все равно не смогут потребовать от заемщика возврата денег по такому кредиту.

“Если банк или МФО все же заключили договор вопреки действующему запрету, первый шаг заемщика — обратиться к кредитору с требованием расторгнуть такой договор и исправить записи в кредитной истории. Если кредитор отказывается идти навстречу, есть смысл жаловаться в Банк России. Судебная практика по подобным спорам только нарабатывается, и итог во многом будет зависеть от конкретных обстоятельств дела”, — отмечает Константин Поздняков.

Введение самозапрета на заключение кредитных договоров многие эксперты считают весьма полезной инициативой. Однако предупреждают: полностью полагаться на нее и чувствовать себя на сто процентов защищенным от любых опасностей все же не стоит.

Так, по словам юриста по банкротству физических лиц компании "Финансово-правовой альянс" Евгении Боднар, время, которое требуется на то, чтобы снять действующий запрет, способно осложнить жизнь мошенникам пытающимся втихаря взять кредит на имя своей жертвы.

“Тем не менее, некоторые преступники способны продержать несчастного "загипнотизированным" достаточно долго, и самозапрет в таком случае не спасет”, — отмечает эксперт.

“Данная защита не касается переводов денег, операций по дебетовым картам и использования уже открытых кредитных линий. Не распространяется запрет и на ипотеку, автокредиты, а также образовательные кредиты с прямым перечислением средств учебному заведению”, — напоминает Константин Поздняков.

Не сможет самозапрет защитить от посягательств мошенников и те средства, которые хранятся на банковских счетах или дебетовых карта. А значит, гражданам по-прежнему необходимо очень внимательно следить за тем, чтобы данные их карт, СМС-коды и другая конфиденциальная информация не попала в руки злоумышленников.

Еще больше полезной информации о самозапрете на кредиты — в ответах на самые актуальные вопросы.

Да, никаких законных ограничений по числу самозапретов или их продолжительности не предусмотрено. Гражданин вправе делать это столько раз, сколько потребуется, а действует такой запрет бессрочно, до момента, пока человек его сам не отменит.

Как разъясняет Банк России, все будет зависеть от вида установленного самозапрета. Если гражданин хочет изменить частичный запрет на полный, то ему достаточно направить соответствующее заявление. Если же при действующем полном запрете он решит перейти на частичный, то сначала ему необходимо снять существующий, а следом — направить еще одно заявление на установку нового, но уже с желаемыми условиями.

Нет, обе процедуры полностью бесплатные.

“Если при проверке данные не совпали или подтверждение пришло не от всех бюро кредитных историй, стоит для начала перепроверить паспортные данные и ИНН, а затем подать заявление заново”, — говорит Константин Поздняков.