Если быть точнее, макропруденциальные лимиты вводят ограничения на долю кредитов, которые банки с универсальной лицензией и МФО могут выдавать заемщикам, чьи траты на платежи по кредиту составляют более 50% и более 80% их доходов (такие сегменты принято называть ПДН50+ и ПДН80+, где ПДН - показатель долговой нагрузки). То есть они не ограничивают возможности конкретного клиента, а влияют на общую структуру выдач.

Изменения, которые будут действовать в четвертом квартале, коснулись необеспеченных потребкредитов, нецелевых потребкредитов под залог недвижимости и авто, а также целевых автокредитов.

Если в третьем квартале на заемщиков, которые тратят более половины своих доходов на платежи по долгу (ПДН выше 50%), должно было приходиться не более 18% выдач необеспеченных кредитов, то в четвертом - не более 15%. Из них на сегмент заемщиков с ПДН выше 80% - не более 1% выдач (вместо 3% ранее).

Аналогичные изменения коснутся структуры выдач нецелевых потребкредитов под залог авто и недвижимости.

Отдельные ограничения действуют для долгосрочных потребкредитов (сроком более пяти лет) без залогов. В этом сегменте МПЛ кратно ужесточаются, с 5% до минимального 1%. Есть новшества и в автокредитовании. На заемщиков с ПДН более 50% теперь должно приходиться не более 20% выдач (кварталом ранее - 25%). На тех, кто тратит на выплату долга более 80% дохода, - не более 1% против 5% в апреле-июне.

Может показаться, что высокий ПДН в текущих условиях будет означать автоматический отказ. Но это не так.

Изменения отразятся на наиболее закредитованных заемщиках, которые тратят большую часть своих доходов на платежи по кредиту

"Ограничения устанавливаются на общий объем таких выдач, а решение по каждой заявке банк или МФО по-прежнему принимает индивидуально", - объяснила "РГ" директор направления МФО финансового маркетплейса "Банки.ру" Елена Лапикова.

Макропруденциальные лимиты распространяются не только на банковские кредиты, но и на займы, выдаваемые микрофинансовыми организациями, добавила она.

Директор рисков розничного бизнеса банка "ДОМ.РФ" Валентин Савин объяснил, что такие лимиты нужны, чтобы ограничивать накопление рисков в кредитовании и сдерживать рост чрезмерной долговой нагрузки. Особенно это касается заемщиков, у которых значительная часть дохода уже уходит на обслуживание долгов.

Банк России начал применять МПЛ еще в 2023 году. Сначала в необеспеченном потребительском кредитовании, с середины 2025 года - в ипотеке и автокредитовании, а с 1 октября 2025 года - в кредитовании индивидуального жилого строительства (ИЖС) и нецелевых потребкредитах под залог недвижимости, напоминает эксперт Дирекции финансовой грамотности НИФИ Минфина России и проекта "Моифинансы.рф" Ольга Дайнеко.

По ее словам, каждый банк или МФО обязаны соблюдать установленные регулятором лимиты и ежеквартально отслеживать показатели. Лимит по итогам квартала не должен быть превышен.

"Если рискованных кредитов выдано больше установленной планки, банк обязан увеличить по этим кредитам свои резервы. Это делает превышение лимитов экономически невыгодным, поэтому таким образом банк сам заинтересован в соблюдении установленных правил. Кроме того, есть обязанность сдавать Банку России отчетность об объеме выданных кредитов с отражением ПДН заемщиков", - отмечает Дайнеко.

По словам эксперта, для заемщиков с высокой долговой нагрузкой одобрение кредитов усложнилось значительно раньше. Хотя "финансовую легкомысленность" потенциального заемщика хоть и не всегда, но могут компенсировать более высокой ставкой кредитования, предложением менее крупной суммы или даже привлечением созаемщика, поручителя, залога.

"Нужно понимать, что новые лимиты не запрещают выдачу рисковых кредитов вовсе, МПЛ лишь ограничивают процент их выдачи от общего объема кредитования", - напоминает Дайнеко.

Для заемщиков же с приемлемым ПДН новые лимиты ничего не меняют. К тому же конкуренция между банками вынуждает бороться за каждого клиента, тем более за добросовестного заемщика с низкими рисками.

Доля проблемной задолженности в сегменте необеспеченных потребкредитов составила 13,2% от портфеля на начало июля и 13,1% на начало апреля, отмечали ранее в Банке России. Хотя значения опережающих индикаторов качества обслуживания потребительских кредитов улучшились, риски ухудшения качества обслуживания выдаваемых кредитов в случае замедления роста реальных доходов заемщиков сохраняются, говорилось в сообщении ЦБ.