Овердрафт — это краткосрочный кредитный лимит, подключенный к расчетному счету. Если на счете недостаточно денег для оплаты, банк покрывает разницу автоматически в пределах согласованного лимита. Вы платите поставщику или переводите зарплату, а деньги списываются даже при нулевом балансе.

Как только на счет поступают средства, банк автоматически погашает задолженность. Проценты начисляются только на фактически использованную сумму и только за период пользования. Если лимит не трогали — платить не за что.

Пример. У компании на счете 200 000 ₽, лимит овердрафта — 500 000 ₽. Нужно заплатить поставщику 600 000 ₽. Банк спишет 200 000 ₽ со счета и добавит 400 000 ₽ из овердрафта. Проценты будут начисляться только на 400 000 ₽ до момента погашения.

Оба инструмента дают деньги в долг, но работают по-разному.

Главное отличие: овердрафт — это подушка безопасности на каждый день, кредит — целевое финансирование под конкретную задачу.

Лимит овердрафта рассчитывается индивидуально на основе денежного потока компании. Банк анализирует поступления на расчетный счет за последние 3–6 месяцев и определяет среднемесячный оборот. Обычно лимит составляет от 30% до 50% от этой суммы.

Что влияет на размер лимита:

1. Стабильность поступлений. Регулярные переводы от одних и тех же контрагентов увеличивают лимит.

2. Кредитная история. Если компания уже работала с кредитами и закрывала их без задержек, банк охотнее дает больший лимит.

3. Срок работы со счетом. Чем дольше счет открыт в банке, тем больше данных для оценки.

4. Деловая репутация. Отсутствие задолженностей перед налоговой, фондами и контрагентами.

Пример расчета. Среднемесячный оборот компании — 3 млн ₽. Банк может установить лимит овердрафта 1,5 млн ₽ (50% от оборота). Это значит, что компания может уйти в минус на 1,5 млн ₽ в любой момент.

Овердрафт — универсальный инструмент для покрытия текущих расходов. Деньги можно направить на любые операционные нужды:

• оплата поставщикам и подрядчикам;

• выплата зарплаты и командировочных;

• уплата налогов и взносов;

• оплата аренды, коммунальных услуг;

• покупка материалов и товаров для перепродажи.

Ограничения. Полученные средства нельзя направить на:

• погашение других кредитов и процентов по ним;

• перевод на другие счета компании или собственника;

• инвестиционные цели (покупка недвижимости, оборудования).

Банк видит, куда уходят деньги, и может заблокировать овердрафт при нецелевом использовании.

• Сумма: 800 000 ₽.

• Срок пользования: 15 дней.

• Ставка: 20% годовых.

• Расчет процентов: 800 000 × 20% ÷ 365 × 15 = 6 575 ₽.

• Итого начисленный процент к оплате: 6 575 ₽.

• Сумма: 800 000 ₽.

• Срок: минимум 3 месяца (банк не выдает кредит на 15 дней).

• Ставка: 16% годовых.

• Ежемесячный платеж: ~275 000 ₽.

• Переплата за 3 месяца: ~32 000 ₽.

• Итого начисленный процент к оплате: 32 000 ₽

Даже с учетом более низкой ставки кредит обходится дороже, потому что компания вынуждена платить проценты за весь срок (3 месяца), хотя деньги нужны только на 15 дней. Овердрафт в такой ситуации экономит ~25 500 ₽.

Овердрафт — не универсальное решение. Есть ситуации, где он невыгоден или не закрывает задачу.

• Нужна крупная сумма под развитие. Покупка оборудования, расширение производства, инвестиции — это задачи для целевого кредита с более низкой ставкой и понятным графиком.

• Нет стабильного оборота. Банк не одобрит овердрафт, если на счет поступают деньги нерегулярно или компания работает недавно.

• Слабая финансовая дисциплина. Если компания регулярно уходит в минус и не успевает закрывать задолженность, овердрафт быстро превратится в дорогой источник финансирования.

Банк «Санкт-Петербург» предоставляет овердрафт для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Условия:

• лимит до 50% от среднемесячного денежного потока;

• без залогового обеспечения;

• быстрое оформление при ведении счета в банке;

• автоматическое погашение из поступлений на счет;

• проценты только на использованную сумму и только за дни пользования.

Для кого подходит:

• компании с регулярными поступлениями на счет;

• бизнес, который сталкивается с кассовыми разрывами;

• клиенты, которые уже ведут расчетный счет в БСПБ.

БСПБ работает 35 лет, рейтинг АКРА AA+(RU). Условия овердрафта фиксируются в договоре и прозрачны: вы заранее знаете лимит и ставку.

1. Проверьте стабильность поступлений. Овердрафт выгоден, если на счет регулярно приходят деньги. Нерегулярный оборот снижает лимит или делает одобрение невозможным.

2. Проверьте, есть ли у вас счет в БСПБ. Овердрафт оформляется проще и быстрее для действующих клиентов банка.

3. Убедитесь, что овердрафт нужен именно для текущих расходов. Если задача — купить оборудование или недвижимость, это не про овердрафт.

Оставьте заявку на кредит. Персональный менеджер рассмотрит вашу заявку, рассчитает лимит на основе оборота по счету и подготовит договор. Если счета в БСПБ нет, откройте его — это можно сделать онлайн, а вместе со счетом сразу подать заявку на овердрафт.

Реклама: ПАО «Банк «Санкт-Петербург», ИНН 7831000027, erid: 2W5zFGCVJd7