• Что такое семейный бюджет и для чего он нужен
• Из чего состоит семейный бюджет
• Какие виды семейного бюджета существуют и какой выбрать
• Как правильно составить семейный бюджет
• Как распределять деньги в семье
• Таблица семейного бюджета: как вести учет доходов и расходов
• Где вести семейный бюджет
• Как вести семейный бюджет при нестабильном доходе
• Какие ошибки мешают вести семейный бюджет и как их избежать
• Что делать, если денег не хватает, и как избавиться от долгов
• Главное о семейном бюджете

Семейный бюджет включает в себя составление плана накоплений, учет доходов и расходов каждого члена семьи. Как отказаться от кредитов, научиться распределять поступления, планировать траты, схема ведения бюджета: что это, как ее составлять, где удобнее вести записи — на бумаге или в электронном приложении, — в материале РИА Новости.

Бюджет — главный инструмент управления деньгами для любого хозяйства, и семья — не исключение. По

, в декабре 2025 года семейный или личный бюджет вели уже 70% россиян — на 7 процентных пунктов больше, чем годом ранее, а 56% опрошенных ставят перед собой долгосрочные финансовые цели.

НПФ "Будущее" и проекта "Графин" за июль 2025 года, 46% ведущих бюджет делают это регулярно, а главными мотивами россияне называют стремление к финансовой независимости (27%), накопление на конкретную цель (18%) и страх остаться без денег (17%).

Ведение семейного бюджета дает возможность понять, в какие периоды семью ожидают крупные расходы, и заранее к ним подготовиться, реально оценить финансовые возможности, расставить приоритеты, оптимизировать траты и научить детей финансовому планированию. Он же помогает избежать серьезных проблем — просрочек по кредитам и ипотеке, а вдумчивый анализ расходов почти всегда обнаруживает скрытую экономию. В свою очередь, это дает дополнительные деньги, которые можно направить на досрочное погашение кредитных обязательств.

"Финансовое благополучие начинается не с попытки контролировать каждую потраченную сотню рублей, а с управляемости денежных потоков. Семья не может управлять инфляцией, процентными ставками или ситуацией на рынке труда, зато может знать стоимость собственного образа жизни, заранее финансировать крупные планы, создавать резерв и превращать увеличение доходов в увеличение не только потребления, но и накоплений. В этом и заключается главное отличие бюджета от простого учета расходов. Учет отвечает на вопрос, куда ушли деньги вчера. Хороший семейный бюджет отвечает на гораздо более интересный вопрос: что благодаря этим деньгам семья сможет позволить себе завтра", — поясняет Анна Овсянникова, доцент кафедры математики и анализа данных факультета информационных технологий и анализа больших данных Финансового университета при Правительстве РФ.

В доходной части бюджета поступления стоит разделять на:

• прямые — зарплату, гонорары;
• автоматические (пассивные, т. е. не зависят от того, сколько времени вы на них тратите) — доход от аренды, дивиденды, авторские отчисления.

Расходы делят на несколько категорий:

• обязательные — жилье, коммунальные платежи, кредиты, продукты, транспорт, лекарства;
• переменные и личные — на каждого члена семьи отдельно;
• нерегулярные — ОСАГО, отпуск, ремонт, подарки к праздникам, сборы ребенка в школу.

Большинство нерегулярных трат вполне прогнозируемы. Например, если известно, что через год понадобится 60 000 руб., отложить 5 000 руб. в месяц гораздо проще, чем искать всю сумму в последний момент. Такой подход поможет сформировать накопления и отложить небольшой процент дохода на финансовую подушку безопасности.

"Необходимо различать обычные сбережения и финансовый резерв. Сбережения могут быть предназначены для покупки автомобиля, финансирования отпуска или внесения первоначального взноса за дом, в то время как резерв предназначен для покрытия непредвиденных обстоятельств, таких как потеря дохода, крупный ремонт или срочные необходимые расходы. Практическая цель состоит в том, чтобы создать резерв, покрывающий несколько месяцев основных расходов, постепенно увеличивая его, а не пытаясь накопить большую сумму сразу", — отмечает Ахмад Алханнаш, к.э.н., старший преподаватель кафедры бизнес-информатики Финансового университета при Правительстве Российской Федерации.

Отдельная и часто недооцененная статья бюджета — мелкие регулярные траты на доставку еды или оплату подписок на сервисы.

финансовых консультантов, вместе они незаметно съедают 10-15% дохода семьи (явление иногда называют "эффект латте"), оставаясь при этом за рамками привычного учета крупных статей.

"Семейный бюджет стоит начинать не с таблицы и не с запрета на кофе навынос. Его главная задача вообще не в том, чтобы заставить семью меньше тратить. Гораздо полезнее посмотреть на бюджет как на инструмент, который позволяет получать больше пользы от уже имеющихся денег, спокойно оплачивать текущую жизнь, планировать крупные покупки, создавать накопления и постепенно двигаться к целям", — подчеркивает Анна Овсянникова.

Семейный бюджет можно разделить на четыре модели:

• совместный;
• раздельный;
• смешанный;
• единоличный.

Каждая семья самостоятельно решает, какой из них выбрать, здесь нет правильного или неправильного варианта. Разберем подробно каждый вариант.

Совместный бюджет — оба супруга приносят доход и распоряжаются им сообща, личные деньги остаются только на карманные расходы. Модель простая и прозрачная, позволяет вместе копить на общие цели, но плохо приживается, если у партнеров сильно различаются доходы.

"Совместный бюджет подходит, когда пара рассматривает свой доход как единый семейный ресурс и принимает основные финансовые решения вместе. В этом случае зарплата и другие доходы объединяются, а затем расходы домохозяйства, сбережения и инвестиции распределяются из этой общей суммы. Такой подход дает семье единое представление о своем финансовом положении, но требует высокой степени прозрачности и согласия по приоритетам расходов", — комментирует Ахмад Алханнаш.

Раздельный бюджет — каждый распоряжается своими деньгами самостоятельно, а общие расходы делят поровну или пропорционально доходам. Он сохраняет финансовую независимость и снижает число бытовых конфликтов, но затрудняет реализацию общих целей и оставляет партнеров без информации об активах друг друга на случай форс-мажора. Чаще встречается у пар без детей, супругов, живущих раздельно, или тех, кто недавно создал семью. С появлением детей, когда один из родителей на время перестает зарабатывать, чисто раздельная модель обычно требует пересмотра.

"Эта модель может быть практичной, когда пара привыкла к финансовой независимости или когда их доходы и расходы значительно различаются. Однако проблема возникает, если независимость приводит к недостатку информации, когда один партнер не знает о финансовых обязательствах, долгах или сбережениях другого", — поясняет Ахмад Алханнаш.

Смешанный бюджет — сочетает общий счет для жилья, продуктов, детей и накоплений с личными деньгами на усмотрение каждого. Взносы не обязаны быть равными: если один партнер получает 150 000 руб., а другой — 60 000, справедливее вносить суммы пропорционально доходу, а не поровну, иначе нагрузка на менее обеспеченного супруга окажется непосильной. Порог суммы, выше которой крупная покупка обсуждается совместно, тоже стоит определить заранее — для одной семьи это может быть 10 000 руб., для другой 50 000: такая договоренность снижает число бытовых споров, потому что каждый понимает границы собственной финансовой свободы.

Единоличный бюджет — все доходы и решения сосредоточены у одного из супругов, который берет на себя ответственность за финансовое планирование всей семьи. Модель подходит, если второй партнер не может или не хочет заниматься финансами, но требует, чтобы каждому члену семьи, независимо от того, зарабатывает он или нет, выделялась определенная сумма на личные траты — иначе легко утратить доверие.

Проанализируем плюсы и минусы каждой модели:

Прежде чем распределять деньги, Анна Овсянникова советует честно увидеть, сколько семья на самом деле зарабатывает и тратит. Если учет раньше не велся, лучше не начинать с резкого урезания расходов, а один-два месяца просто фиксировать движение денег, ничего не меняя. Далее можно придерживаться следующего плана:

1. Определить источники дохода. В доходную часть стоит включать только прогнозируемые поступления — зарплату, премии, доход по вкладам, аренду уже сданного имущества, — а не выигрыш в лотерею или ожидаемый возврат долга. Если доход нерегулярный, за основу стоит брать минимальный гарантированный заработок, а не лучший месяц.
2. Определить статьи расходов. Первостепенное место в бюджете должны занимать обязательные платежи (коммунальные, кредитные обязательства, налоговые, бытовые расходы (еда, транспорт, одежда, лекарства и подобное). Потом идут крупные разовые траты (на отпуск, летний лагерь ребенку, авто- или медицинскую страховку) и обязательно статья на подарки, непредвиденные расходы и спонтанные покупки. Как отмечают эксперты, лучше сразу заложить в бюджет небольшую сумму на приятные незапланированные траты, чем постоянно себя одергивать в магазине.
3. Сопоставить ежемесячные доходы с расходами. Если доходы не покрывают расходы в рамках какого-то месяца, нужно найти источники для заблаговременного создания необходимого резерва.
4. Составив бюджет, согласовать его с супругой/супругом и постепенно с детьми. Без доверия и общей картины у обоих супругов точный и прозрачный для всех бюджет не сложится. Разговаривать с детьми о деньгах в игровой форме можно уже с 6-7 лет — в этом возрасте они начинают понимать, что такое деньги, зачем они нужны и откуда берутся; это помогает им различать спонтанные "хотелки" и по-настоящему важные покупки.

"Важнее самой формы счетов договориться о правилах. В частности, полезно заранее определить сумму покупки, выше которой решение принимается совместно. Для одной семьи это может быть 10 тыс. рублей, для другой 50 тыс. Такой механизм снижает количество бытовых конфликтов, потому что каждый понимает границы собственной финансовой свободы", — комментирует Виктор Емченко, руководитель учебного центра международного брокера NPB Markets, финансовый эксперт.

1. Зафиксировать все источники дохода семьи, включая нерегулярные.
2. Расходы разделить на обязательные, переменные и нерегулярные.
3. Учесть сезонные и разовые траты (отпуск, страховки, подготовка к школе).
4. Определить размер финансовой подушки и отдельный счет для нее.
5. Обозначить финансовые цели с суммами и сроками.
6. Бюджет обсудить с супругом, детьми и остальными членами семьи.
7. Назначить дату ежемесячного пересмотра бюджета.

Одно из самых известных правил распределения денег в бюджете — 50/30/20, которое в 2005 году предложила сенатор США Элизабет Уоррен в книге All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan. Согласно этому правилу, доход после налогов делится на:

• обязательные расходы (50%);
• желания (30%);
• накопления (20%).

Правило удобно как ориентир, но воспринимать его как универсальный закон не стоит. В семье с ипотекой, детьми или дорогой арендой доля обязательных расходов может быть существенно выше. Ахмад Алханнаш советует держать диапазон гибким — от 50 до 60% на необходимое, 10-20% на сбережения и резерв и 5-10% на развлечения, а остаток направлять на цели или долги.

Например, при доходе семьи 150 тыс. руб. в месяц это может выглядеть так: около 80 тыс. руб. — на обязательные расходы, 20 тыс. — на сбережения и резерв, 10 тыс. — на развлечения, а оставшиеся 40 тыс. — на погашение кредита или долгосрочную цель. А при доходе в 90 тыс. руб.: около 50 тыс. руб. — обязательные расходы, 10 тыс. руб. — на сбережения, 6 тыс. руб. — на развлечения, остаток — разделить на цели и погашение долгов.

Альтернатива — определить не проценты, а три конкретные суммы. "Я бы рекомендовал сначала определить три цифры. Минимальную сумму, которая нужна семье для нормальной жизни в течение месяца, комфортный уровень расходов и сумму, которую желательно регулярно откладывать. Например, при доходе 200 тыс. рублей минимальный бюджет может составлять 110 тыс., комфортный 150 тыс., а 50 тыс. направляются на финансовые цели. Такой подход гораздо практичнее, чем пытаться каждый месяц вписываться в заранее заданные проценты", — подчеркивает Виктор Емченко.

Среди других распространенных методов:

• деление дохода пополам — половина сразу откладывается, а из второй половины покрываются все расходы месяца, если не хватило, добирают из отложенного;
• метод конвертов — доход за вычетом обязательных платежей раскладывается равными долями на четыре недели, а оставшиеся в конце недели деньги можно отложить;
• метод 60%, предложенный американским финансовым обозревателем Ричардом Дженкинсом: 60% дохода уходит на текущие расходы, а оставшиеся 40% делятся поровну между крупными покупками, непредвиденными тратами, пенсионными накоплениями и развлечениями.

Какой бы метод ни выбрали, правило "сначала заплати себе" — то есть отложить накопления сразу при получении дохода, а не из того, что осталось в конце месяца, — эксперты советуют соблюдать при любой схеме распределения.

Пример заполненного месячного бюджета семьи с совокупным доходом около 190 тыс. руб., ориентированный на актуальные для 2026 года траты в крупном городе.

Такую таблицу удобно вести с делением на подразделы: например, отдельно фиксировать дату, категорию и комментарий к каждой покупке — это упрощает анализ, когда нужно понять, на чем конкретно семья вышла за рамки плана.

Вести учет расходов и доходов можно различными способами: в блокноте, таблице Microsoft Excel, книге Kakebo (японская система ведения бюджета), мобильных приложениях или личном кабинете своего банка. Формат ведения бюджета не так важен, как регулярность.

Бумажный формат прост и не требует ничего, кроме дисциплины, но неудобен для аналитики: суммы приходится пересчитывать вручную, а сводные графики построить не получится. Электронные таблицы — Excel или "Google Таблицы" — позволяют автоматизировать подсчеты, настроить анализ по месяцам и годам, строить диаграммы и не зависят от того, работает ли у вас интернет.

Мобильные приложения для учета расходов (

) различаются функционалом и удобством, умеют строить графики и прогнозировать траты, но информация о доходах и покупках при этом становится доступна как минимум разработчику сервиса — это стоит учитывать тем, кто не готов делиться финансовыми данными с посторонними. Многие банки сегодня предлагают собственные разделы аналитики трат прямо в приложении — там можно смотреть категории покупок, устанавливать лимиты по статьям и не заводить отдельный сервис.

"Главное — записывать расходы такими, какие они есть, не пытаясь приукрасить цифры. В конце месяца вырисуется истинная картина: сколько зарабатывает семья, сколько тратится на жилье, еду, транспорт и счета, сколько уходит на ненужные покупки и есть ли излишек для сбережений или расходы поглощают весь доход. Именно здесь начинается настоящий бюджет, поскольку он не должен быть теоретической оценкой того, сколько семья "должна" тратить, а скорее реалистичным отражением их финансовых привычек", — уточняет Ахмад Алханнаш.

При нестабильном доходе подход должен быть другим. По словам Виктора Емченко, фрилансеру, предпринимателю или человеку с сезонной занятостью опасно строить расходы исходя из лучшего месяца. Гораздо надежнее взять минимальный или средний уровень дохода за последние 6-12 месяцев и именно от него рассчитывать обязательные траты. В удачные месяцы дополнительные деньги можно направлять на инвестиции, крупные покупки и досрочное погашение дорогих долгов. Такой принцип позволяет не превращать высокий доход одного месяца в постоянное повышение расходов.

"Хочу подчеркнуть дополнительное, что для семьи с нестабильным заработком особенно важна финансовая подушка, желательно размере 3-6 месяцев обязательных расходов. Если семье для поддержания базового уровня жизни требуется 120 тыс. рублей в месяц, ориентиром может стать резерв 360-720 тыс. При нестабильном доходе, единственном кормильце или наличии детей разумнее двигаться к верхней границе", — отмечает Виктор Емченко. Если резерва пока нет, начать можно и с половины месячных обязательных расходов — уже этого достаточно, чтобы не занимать при первом непредвиденном ремонте.

Важно! При росте дохода не стоит автоматически переводить всю прибавку в повседневные траты: часть повышения зарплаты или премии разумнее сразу распределять между текущим комфортом и накоплениями — так семья одновременно позволяет себе больше сегодня и укрепляет финансовую позицию на будущее.

Одна из самых частых ошибок — бюджет ведет только один из супругов, а второй просто не в курсе размера доходов, долгов и накоплений семьи. "Финансовый план должен быть понятен обоим. Необязательно вместе заносить каждую покупку в таблицу, но оба должны знать размер доходов, обязательных расходов, долгов, накоплений и крупных финансовых целей. Главное здесь регулярность, а не сложность инструмента", — говорит Виктор Емченко.

"Одна из самых распространенных ошибок — это составление бюджета один раз и последующий отказ от его пересмотра, — отмечает Алханнаш Ахмад. — Бюджет — это не фиксированный график, а система, требующая периодического пересмотра, особенно после изменений в зарплате, арендной плате, численности семьи или получения нового кредита. Другие ошибки включают:

• игнорирование мелких расходов;
• использование кредитных карт без учета будущих обязательств;
• накопление средств с остатка на счету в конце месяца вместо откладывания определенной суммы с самого начала".

К этому списку стоит добавить еще пару типичных недочетов:

• забывают закладывать в план крупные нерегулярные траты — страховки, отпуск, подготовку детей к школе, — из-за чего такие расходы каждый раз становятся неожиданностью;
• откладывают саму дату пересмотра бюджета на "когда-нибудь", хотя удобнее сразу назначить конкретный день месяца для короткого финансового обзора.

"Контроль расходов при этом не должен превращаться в режим максимальной экономии. Бюджет, в котором запрещено практически все необязательное, сложно соблюдать долго. Гораздо устойчивее заранее предусмотреть деньги на развлечения, небольшие покупки, рестораны и личные желания. Если сумма определена заранее и основные цели профинансированы, такие расходы являются нормальной частью бюджета, а не финансовой ошибкой.

Необязательна и бухгалтерская точность до рубля. Семье редко требуется вести десятки категорий и вручную записывать каждую покупку. Чем сложнее система, тем выше вероятность, что через несколько недель ей перестанут пользоваться. Обычно достаточно видеть несколько крупных направлений расходов, понимать их динамику и замечать существенные изменения", — дополняет Анна Овсянникова.

Если доходов уже не хватает на обязательные расходы, первый шаг — не искать способ сэкономить на каждой мелочи и не брать новый кредит, а рассчитать точный размер дефицита. Траты лучше в этом случае разделить на:

• жизненно необходимые;
• важные, но переносимые;
• те, от которых можно временно отказаться.

Если нехватка денег временная, ее может закрыть финансовый резерв; если дефицит устойчивый, семье нужны структурные изменения — снижение расходов на жилье, реструктуризация обязательств или увеличение дохода.

"В случае накопления кредитов и долгов первым шагом является прекращение брать новые займы для покрытия повседневных расходов. Затем следует составить полную картину всех обязательств: сумма каждого долга, процентная ставка, ежемесячный платеж и срок погашения. После этого можно установить приоритеты. Часто имеет смысл сосредоточиться на самых дорогих долгах, сохраняя при этом минимально необходимые платежи по остальным обязательствам. Если погашение становится затруднительным, лучше связаться с кредитором заранее, чтобы изучить доступные варианты, а не ждать, пока накопится задолженность", — рекомендует Ахмад Алханнаш.

"В России существуют предусмотренные законом механизмы поддержки заемщиков, в том числе кредитные каникулы при соблюдении установленных условий. Однако конкретные основания, лимиты и требования необходимо проверять на момент обращения. Для ипотечных кредитов действует отдельный механизм ипотечных каникул", — уточняет Анна Овсянникова.

В такой ситуации Виктор Емченко рекомендует на время перейти от бюджета накопления к бюджету стабилизации. Сначала сохранить способность оплачивать жилье, питание, коммунальные услуги и обязательные платежи, затем остановить рост задолженности и только после этого активно наращивать накопления. "Даже небольшой резерв в размере половины месячных обязательных расходов уже способен защитить от необходимости брать новый кредит при внезапном ремонте или другой непредвиденной трате", — подчеркивает Виктор Емченко.

Семейный бюджет — стремительно набирающий популярность инструмент планирования расходов, доходов и накоплений, а не просто учет уже потраченных денег.

Главное для тех, кто хочет планировать семейный бюджет:

• Прежде чем распределять деньги, стоит один-два месяца просто фиксировать реальные доходы и расходы, ничего не меняя.
• Универсально правильной модели бюджета — совместного, раздельного, смешанного или единоличного — не существует, выбор зависит от конкретной семьи. Оптимально — вести учет совместно, обсуждая и договариваясь о предстоящих тратах, или смешанно.
• Правило 50/30/20 и похожие проценты — ориентир, а не жесткий закон: реальные пропорции зависят от наличия ипотеки, детей и стоимости жилья. Можно попробовать вести обычную таблицу или метод конвертов.
• Финансовую подушку стоит вести отдельно от накоплений на конкретные цели и держать в размере 3-6 месяцев обязательных расходов.
• При нестабильном доходе бюджет строят по минимальной, а не по лучшей месячной сумме. Это поможет предупредить риски: если доход будет минимальным, вы сможете оплатить необходимые платежи и закрыть первичные нужды, если максимальным — останется лишняя сумма, которую можно отложить на накопления.
• Если денег не хватает, начинать нужно с точного расчета дефицита и списка долгов, а не с нового кредита.
• Лучший бюджет — это не самый жесткий, а тот, которого пара может придерживаться годами, пересматривая его по мере изменения обстоятельств, доходов и финансовых целей.