Ставки по вкладам обычно выше, но накопительный счёт с меньшим процентом иногда оказывается выгоднее. Всё зависит не столько от ставки в договоре, сколько от того, когда вам понадобятся деньги. Важно учитывать и порядок начисления процентов: если смотреть только на рекламную доходность, итоговая выплата может оказаться ниже ожиданий, предупреждает основатель финансового центра роста и управления финансами B-CAMP Finance Юлия Дульцева.

• Вклад. Деньги замораживаются на конкретный срок (например, 6 или 12 месяцев). Если забрать их раньше, банк аннулирует почти весь доход и пересчитает его по ставке вклада «до востребования» — как правило, символической (в крупных банках — около 0,01% годовых), но конкретный размер зависит от условий договора).
• Накопительный счёт. Это гибкий кошелёк с начислением процентов. Снимать и пополнять его можно в любой момент без потери уже выплаченных денег. Обратная сторона — банк может изменить ставку в одностороннем порядке, предупредив клиента заранее.

Оба инструмента застрахованы государством через Агентство по страхованию вкладов (АСВ) на сумму до 1,4 миллиона рублей в одном банке на одного вкладчика.

Доходность накопительного счёта напрямую зависит от схемы начисления, обратила внимание Юлия Дульцева:

• На ежедневный остаток. Доход рассчитывается из суммы, которая фактически лежала на счёте на конец каждого дня. Это удобнее, когда деньги активно двигаются: вы получаете зарплату, оплачиваете счета, докладываете средства. Доход начисляется на фактический остаток и не сгорает из-за частичного снятия.
• На минимальный остаток за месяц. Проценты начисляются только на наименьшую сумму, которая находилась на счёте в течение расчётного периода. Если на счёте лежало 300 тысяч рублей, но в середине месяца вы сняли 200 тысяч, банк начислит процент за весь месяц только на оставшиеся 100 тысяч. Вариант может быть выгоден, если ставка по нему выше и вы уверены, что не будете трогать деньги до конца месяца.

Представим ситуацию: у вас есть 300 тысяч рублей, которые могут понадобиться через 4 месяца.

• Сценарий 1: вклад под 10% годовых. Забрав деньги через 4 месяца, вы теряете проценты. Банк заплатит вам символические 10 рублей (по ставке до востребования) вместо ожидаемых 10 тысяч.

• Сценарий 2: накопительный счёт под 8% годовых. Вы забираете те же 300 тысяч через 4 месяца и получаете 8 тысяч рублей дохода.

Даже при ставке на 2 процентных пункта ниже накопительный счёт приносит реальную прибыль просто потому, что позволяет забрать деньги досрочно.

• Нужна подушка безопасности. Средства должны быть доступны мгновенно для непредвиденных трат.
• Дата покупки неизвестна. Например, вы копите на ремонт, автомобиль или первый взнос по ипотеке, но не знаете точную дату сделки.
• Деньги поступают частями. Зарплата приходит нерегулярно, и важно иметь возможность докладывать средства на счёт в любой день.
• Важно сохранить уже начисленный доход. Начисленные проценты на счёте сохраняются всегда, какую бы сумму вы ни сняли.

Если вы только начинаете копить, например, на первоначальный взнос по ипотеке, и горизонт планирования больше нескольких месяцев, Юлия Дульцева советует разделять капитал:

У этого инструмента свои нюансы:

1. Способ начисления процентов. Ежедневный остаток безопаснее для активных трат, минимальный остаток требует дисциплины.
2. Приветственные ставки. Высокий процент часто действует только первые 1–2 месяца, после чего падает до базового. Всегда проверяйте, какая ставка будет потом.
3. Условия. Для повышенной ставки банк может требовать платную подписку, минимальный оборот по карте или определённую сумму остатка.
4. Право банка. Ставку могут снизить в одностороннем порядке, предупредив клиентов заранее.

Накопительный счёт окажется выгоднее вклада, если для вас важен свободный доступ к деньгам без риска потери дохода. Этот инструмент станет оптимальным выбором для формирования финансовой подушки безопасности, накопления на крупные покупки с нефиксированной датой сделки и при любых ситуациях, где есть риск досрочного изъятия средств.

Также накопительный счёт подходит, если вы планируете регулярно пополнять баланс частями или хотите заставить работать деньги, предназначенные для текущих ежемесячных расходов.

Однако можно использовать и смешанную стратегию: деньги для повседневных трат размещать на накопительном счёте, а среднесрочные сбережения (от 3 месяцев) — во вкладах с фиксированным доходом.

Капитализация процентов по вкладу: что это такое и как рассчитать доход

Подпишитесь на «Рамблер» в Max! Будем на связи вопреки блокировкам и сбоям.